Cómo pedir una hipoteca

Finalmente sucedió: ¡Hemos encontrado el piso de nuestros sueños! Una vivienda en buenas condiciones, bien comunicada y que además tiene un precio que podemos permitirnos. Eso sí, con una hipoteca. Nos hemos metido en las páginas webs de varios bancos y sus simuladores de hipotecas nos dicen que la cantidad mensual que nos tocará pagar es asumible para nuestros ingresos. Pero, ¿qué debo hacer para pedir una hipoteca? ¿Qué tipo de hipoteca me interesa? ¿Son todas iguales? ¿Me puedo fiar de los simuladores de hipotecas? Empieza el recorrido por varios bancos para conseguir el préstamo hipotecario que mejor se adapte a nuestras necesidades. Y merece la pena realizarlo a conciencia, ya que se trata de un tipo de préstamo que nos atará a una entidad bancaria durante muchos años.

¿Qué se necesita para pedir una hipoteca?

Antes de empezar a recorrer las oficinas de los diferentes bancos para conocer sus ofertas hipotecarias es bueno saber algunas de las cosas que necesitamos para poder pedir una hipoteca

1. Actualmente a la hora de plantearse firmar un préstamo hipotecario es importante contar con unos ahorros propios. Los expertos señalan que estos ahorros deberían ser de al menos el 30% del precio de la vivienda. La razón es que los bancos ofrecen en la actualidad hipotecas del 80% del valor de tasación de la hipoteca y que hay que prever que los gastos derivados de la hipoteca (tasación, notaría, gestoría, registro e impuestos) pueden ascender hasta un 10% del precio.
2. Ingresos suficientes para pagar las cuotas. Los simuladores de los bancos son precisos a la hora de calcular la suma que pagaremos mensualmente en función del préstamo que obtengamos y del tipo de interés. Los expertos indican que la cantidad que deberíamos dedicar a vivienda es del 25% de nuestros ingresos mensuales. En caso de exceder este porcentaje nos arriesgamos a vivir con muchas estrecheces.
3. Tener un trabajo estable es una garantía de que podremos pagar la cuota de la hipoteca durante una buena temporada. Una hipoteca es un préstamo a largo plazo y conviene, al menos, preguntarse si esa seguridad que tenemos en el momento actual será la que tendremos dentro de diez o quince años.
4. Un historial crediticio bueno, que hayamos pagado en el pasado nuestros préstamos personales, es una garantía para cualquier banco.
5. Algunas entidades bancarias, si no tienen clara la oportunidad de conceder un préstamo hipotecario, en ocasiones plantean la necesidad de aportar avales o garantías extra. Antes de que esto suceda es conveniente preguntarse si los podemos ofrecer y, muy especialmente, saber lo que eso implica. No es lo mismo avalar la operación con una propiedad de la que disponemos que pedir ese aval a un familiar directo. Hay que tener presente que en caso de impago de la hipoteca los bancos ejecutan los préstamos y que los avaladores podrían perder con ello sus bienes.

¿Cuánto dinero te da el banco para una hipoteca?

Desde el descalabro bancario de 2008 provocado por el impago de miles de hipotecas, los bancos son muy prudentes a la hora de conceder los préstamos hipotecarios. Actualmente la norma común del banco para una hipoteca es ofrecer un importe máximo de un 80% del valor de tasación.

Esto significa qué si una vivienda está tasada en 200.000 euros, el banco ofrecerá un máximo de 160.000 euros de hipoteca. Es decir, el comprador deberá asumir de su bolsillo unos 40.000 euros además de otros 20.000 euros por diferentes gastos originados en el proceso.

Precio de tasación y precio de mercado

Hay que tener en cuenta que el precio de compra de la vivienda puede ser distinto del precio de la tasación.

Actualmente en el mercado de compraventa de viviendas el precio de tasación está bastante ajustado al precio de mercado de la vivienda. Eso no significa que en el mercado no existan viviendas que son una oportunidad y que su precio de mercado pueda estar muy por debajo del precio de tasación. En este caso, que muchas veces coincide con viviendas que ponen en venta los propios bancos a precios muy económicos, es posible que los compradores puedan obtener hipotecas de hasta el 100% del coste real de compra.

¿Qué preguntar cuándo vas a pedir una hipoteca?

En el momento de acudir a las diferentes oficinas bancarias con el objeto de encontrar la hipoteca que más nos conviene es importante tener preparadas una serie de preguntas. Las respuestas – que debemos pedir por escrito- serán las que nos ayudarán a elegir.

a) ¿A qué índice está referenciada la hipoteca? Euribor o IRPH.

b) ¿Es fija o variable? ¿Qué interés tiene?

c) ¿A cuánto ascienden exactamente los gastos de apertura (notario, gestoría, impuestos…)?

d) ¿Cuál es el plazo máximo para devolver el préstamo? ¿Se puede amortizar antes?

El papel del notario al pedir una hipoteca

En España el notario es un funcionario público cuya función es dar fe de diferentes contratos y actos extrajudiciales que se realizan de acuerdo con las leyes vigentes. Entre estos no podía faltar uno de los contratos más importantes que realiza cualquier ciudadano a lo largo de su vida: la firma de un préstamo hipotecario.

La intervención del notario se inicia una vez negociado con un banco el préstamo hipotecario que debe permitir comprar la vivienda. El banco, de acuerdo con su cliente, el comprador, deberá remitir toda la documentación sobre la hipoteca al notario que se haya elegido para que la pueda revisar. Además, durante un período de diez días antes de la firma de la escritura pública, el solicitante del préstamo hipotecario puede verse con el notario para plantearle sus preguntas y dudas. El asesoramiento es personalizado y gratuito y el comprador puede repasar las condiciones del préstamo con el notario.

Antes de la firma del préstamo hipotecario para la adquisición de una propiedad, el notario también consultará el Catastro y el Registro de la Propiedad para comprobar que no hay ningún tipo de carga o limitación sobre la misma e informará de sus conclusiones. En caso de que hubiera una carga oculta como por ejemplo deudas impagadas, las partes podrían paralizar el proceso hasta que esta se solucionara.

La escritura del préstamo hipotecario, en la que comparecen ante el notario el comprador de la vivienda -y a veces su fiador- junto con el representante de la entidad bancaria, para ratificar las condiciones pactadas es el punto culminante del proceso.